Правила страхования финансовых рисков. Страхование финансовых рисков

ПРАВИЛА

страхования финансовых рисков

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Несвоевременной (просроченной свыше двух месяцев) выплаты дивидендов (процентов с номинальной стоимости) по приобретенным ценным бумагам;

Отказа от оплаты дивидендов без законных оснований (если нет подтверждения протоколом собрания акционеров решения о невыплате дивидендов и т. п.);

Неплатежеспособности эмитента ценных бумаг на момент выплаты дивидендов;

Банкротства или добровольного прекращения деятельности эмитента ценных бумаг без возмещения Страхователю суммы номинальной стоимости приобретенных ценных бумаг;

в) для депозитных вкладов:

Несвоевременной (просроченной свыше одного месяца) выплаты годовых процентов по вкладу;

Отказа от выплаты годовых процентов по вкладу без законных оснований (в случаях, если вклад не является арестованным по требованию властей, деятельность банка не была приостановлена и т. д.);

Приостановления деятельности банка по распоряжению Центрального банка РФ;

Банкротства или добровольного прекращения деятельности банка без возмещения Страхователю суммы депозитного вклада.

г) для расчетов по межбанковскому клирингу :

Несвоевременного обеспечения клиринга.

3.4. Страховой случай может считаться имевшим место, когда отрицательные последствия для Страхователя наступили по истечении срока, предусмотренного контрактом (договором) и контрагент не выполнил своих обязательств перед Страхователем.

Такой срок исчисляется со следующего дня после наступления даты, установленной в договоре страхования как срок выполнения контрагентом своих обязательств перед Страхователем.

3.5. По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

3.5.1. неполученный Страхователем доход (полная или частичная компенсация потери) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами Страхователя по причинам, предусмотренным настоящими Правилами;

3.5.2. дополнительные расходы по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем.

3.6. В соответствии с настоящими Правилами наступившее событие не может быть признано страховым случаем при неисполнении (ненадлежащем исполнении) контрагентом Страхователя своих обязательств по контракту (договору) вследствие:

3.6.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

3.6.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

3.6.3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.6.4. Самоубийства должника или его смерти в результате алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

3.6.5. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества Страхователя или его контрагента по распоряжению государственных органов.

3.6.6. Нарушения обязательств со стороны контрагентов должника.

3.6.7. Отсутствия на рынке нужных для исполнения товаров (продукции, материалов, сырья и т. д.).

3.6.8. Отсутствия у должника на расчетном счете необходимых денежных средств .

3.6.9. Несоответствия условий контракта (договора) нормам действующего законодательства Российской Федерации.

3.6.10. Запрета или ограничения денежных переводов из страны дебитора или страны, через которую следует платеж, введения моратория , неконвертируемости валют.

3.6.11. Аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности контрагента в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями.

3.6.12. Отмены импортной (экспортной) лицензии, введения эмбарго на импорт (экспорт).

3.6.13. Неисполнения (ненадлежащего исполнения) Страхователем своих обязательств перед контрагентом.

3.6.14. Непредоставления или несвоевременного предоставления одной из сторон документов, необходимых для исполнения договора (контракта).

3.6.15. Умышленного неисполнения контрагентом Страхователя обязательств по договору, подтвержденного решением суда (арбитражного суда).

3.6.16. Неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых Страховщик указывал Страхователю.

3.6.17. Незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам .

3.6.18. Умышленных действий (бездействия) Страхователя, направленных на наступление страхового случая.

3.6.19. Несоответствия законодательству контракта (договора).

3.6.20. Запрета или ограничения денежных переводов из страны дебитора или страны, через которую следует платеж, введения моратория, неконвертируемости валют.

3.6.21. Аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями.

3.6.22. Отмены импортной (экспортной) лицензии, введения эмбарго на импорт (экспорт).

3.6.23. Неисполнения (ненадлежащего исполнения) Страхователем своих обязательств перед контрагентом;

3.6.24. Непредоставления необходимых документов (товаросопроводительной документации, разрешения на вывоз или поставку товаров, лицензии и др.).

3.6.25. Отказа банка в кредитовании данной предпринимательской деятельности .

3.6.26. Умышленного неисполнения контрагентом Страхователя обязательств по договору, подтвержденного решением суда (арбитражного суда).

3.6.27. Изменения профиля коммерческой деятельности Страховщика.

3.6.28. Ущерба, вызванного остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, недостатка у Страхователя трудовых, материальных и финансовых ресурсов для устранения причин простоя.

3.7. Договором страхования не покрываются убытки Страхователя, вызванные курсовой разницей , неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами .

3.8. В соответствии с настоящими Правилами не возмещаются расходы Страхователя, связанные с утратой или повреждением его имущества (реальный ущерб), а также моральные убытки Страхователя – физического лица.

3.9. В договоре страхования по соглашению сторон могут быть предусмотрены и иные исключения из страхования в зависимости от степени риска и иных обстоятельств, оцениваемых Страховщиком при заключении договора страхования.

3.10. Согласно гражданскому законодательству при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил, без расширения объема обязательств Страховщика, предусмотренного данными Правилами страхования.

4. СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

При этом Страховщик учитывает вид и особенности финансово-хозяйственной деятельности Страхователя, характер страхуемой гражданско-правовой сделки, объем обязательств по контракту между Страхователем и его контрагентом, реальность их исполнения, возможный объем убытков Страхователя в виде полной или частичной потери дохода (дополнительных расходов) в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств контрагентом Страхователя, количество страхуемых сделок, а также страховые риски, включаемые в договор страхования, и действительную стоимость финансового риска.

Размер страховой суммы (размер неполучения ожидаемого дохода) может определяться Страховщиком на основании данных и документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год

4.3. При страховании финансового риска в соответствии с настоящими Правилами страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью для финансового риска, согласно действующему гражданскому законодательству Российской Федерации, считаются убытки, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая, связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником Страхователя своих договорных обязательств.

При определении страховой суммы по договору страхования финансовых рисков стороны исходят из размера обязательств должника перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов по застрахованной сделке вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные договором.

При этом оценка возможных убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей дохода при наступлении страхового случая, может производиться экспертами Страховщика с использованием данных и документов Страхователя (исполненных надлежащим образом в предыдущие годы и действующих договоров, на момент заключения договора страхования, документов бухгалтерского учета и отчетности, иных материалов в зависимости от специфики сделки между Страхователем и его контрагентом, сроков и возможностей ее реализации), а также оценка профессиональным оценщиком.

По договору страхования финансового (предпринимательского) риска

по сделкам, связанным с продажей товаров (работ, услуг) страховая стоимость определяется исходя из реальной стоимости предметов продажи;

по однотипным сделкам страховая стоимость может определяться на основании среднегодовой величины убытков за последние несколько лет;

при страховании на случай банкротства должника или невозможности исполнения обязательств из-за стихийных бедствий в основе определения страховой стоимости находится объем обязательств должника перед Страхователем;

при страховании на случай остановки производства или сокращения объема производства вследствие остановки производства по причинам, предусмотренным договором страхования, страховая стоимость определяется, исходя из стоимости продукции, которая могла быть произведена за период остановки производства (сумма затрат плюс прибыль).

4.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

4.5. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

4.6. Если страховая премия в соответствии с договором страхования вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой стоимости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

4.7. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), применяются положения, предусмотренные настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

4.8. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5. ФРАНШИЗА

5.1. В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность по обязательствам Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется обеими сторонами в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ).

СТРАХОВОЙ ТАРИФ

6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле .

6.2. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик применяет рассчитанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. При заключении договора страхования для учета конкретной степени риска наступления страхового случая Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты с учетом возможных факторов риска (Приложение 1 к настоящим Правилам).

6.3. По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

6.4. При заключении сторонами дополнительного соглашения (в связи с увеличением страховой суммы) размер страховой премии определяется пропорционально сроку действия первоначального договора, при этом страховая премия за неполный месяц исчисляется, как за полный.

6.5. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку наличными деньгами либо безналичным расчетом . Порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию либо первый ее взнос (при уплате в рассрочку) в 5-дневный срок (если иное не предусмотрено договором страхования) после подписания договора страхования.

Днем уплаты страховой премии (взноса) считается:

- при наличной оплате - день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу или представителю Страховщика;

- при безналичной оплате - день поступления денежных средств на счет Страховщика.

6.6. В случае неуплаты страховой премии (при принятом в договоре единовременном порядке уплаты страховой премии) в установленный договором срок, договор считается не вступившим в силу с даты, указанной как последний срок уплаты страховой премии (если стороны не договорились об отсрочке уплаты).

В случае неуплаты очередного страхового взноса (при принятом в договоре рассроченном порядке уплаты страховой премии) в установленный договором срок, договор считается расторгнутым по соглашению сторон с даты, следующей за датой, определенной как последний срок уплаты этого взноса (если стороны не договорились об отсрочке уплаты взноса).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого по согласованию сторон отсрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму отсроченного страхового взноса.

7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

7.1. Договор страхования заключается на срок действия подлежащего страхованию контракта (договора), если договором страхования не предусмотрено иное.

7.2. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление, в котором сообщает следующее:

Свое полное наименование (для юридического лица), юридический адрес , банковские реквизиты, телефон, факс;

Свою фамилию, имя, отчество (для физического лица), домашний адрес, счет в банке, телефон;

Номер и дату контракта (договора), в отношении которого заключается договор страхования;

Данные о характере, предмете и сроках контракта (договора);

Известные ему сведения о контрагенте (учредительные документы , баланс, платежеспособность и др.) по подлежащему страхованию контракту (договору);

Другую информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Одновременно с заявлением Страхователь представляет Страховщику копии контракта (договора) и других документов, относящихся к принимаемому на страхование риску.

7.3. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

Об объекте страхования;

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

7.4. Отношения между Страховщиком и Страхователем оформляются в письменной форме, путем составления договора страхования, подписанного сторонами, и/или вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком (Приложения 2, 3 к настоящим Правилам).

7.5. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре (полисе) страхования или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования до получения ответов Страхователя на поставленные Страховщиком вопросы, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

7.6. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

7.7. Договор страхования, если не установлено иное, вступает в силу с момента его подписания сторонами.

При этом срок действия страхования начинается с 00 часов дня, указанного как начало действия страхования, но не ранее 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или её первого взноса на расчетный счет или в кассу Страховщика (его представителю), если договором страхования не определено иное.

7.8. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

7.9. Согласно гражданскому законодательству при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил, без расширения объема обязательств Страховщика, предусмотренного данными Правилами страхования.

8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

8.1. Договор страхования прекращается в случаях:

8.1.1. Истечения срока его действия.

8.1.2. Исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме.

8.1.3. Неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, если договором страхования не предусмотрено иное.

8.1.4. Ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая замены Страхователя по соглашению сторон.

8.1.5. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.

8.1.6. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

8.1.7. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

8.2. Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

11.2. После получения от Страхователя сообщения о происшедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:

11.2.1. Устанавливает факт наступления события: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т. д.) условиям договора страхования и настоящим Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие которого был причинен ущерб (на основании документов соответствующих организаций); проверяет, было ли происшедшее событие и наступившие убытки включены в объем обязательств Страховщика; определяет необходимость привлечения экспертов, осуществляет иные действия, направленные на установление факта страхового случая.

11.2.2. При признании события страховым случаем определяет размер убытков, страховой выплаты, составляет акт о страховом случае (страховой акт) и с учетом этого принимает решение о выплате страхового возмещения.

11.3. Размер понесенных Страхователем убытков в результате наступления страхового случая определяется в порядке, предусмотренном настоящими Правилами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11.4. При отсутствии между сторонами судебного спора по поводу признания наступившего события страховым случаем, определения размера убытков и суммы страхового возмещения к заявлению Страхователя прилагаются договор (полис) страхования, неисполненный должником договор (контракт) и другие документы (их копии) по требованию Страховщика в зависимости от причины наступления события:

11.4.1. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств в результате банкротства - копия решения арбитражного суда о признании должника банкротом (при добровольной ликвидации - соответствующие документы, принятые учредителями - решения, протоколы и т. п., выписка из государственного реестра юридических лиц о ликвидации должника), выписка из реестра требований кредиторов, расчет убытков, произведенный Страхователем, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При наступлении страхового случая в результате банкротства должника, данное событие признается Страховщиком страховым случаем с момента вступления в законную силу решения арбитражного суда о принудительной ликвидации должника и об открытии конкурсного производства в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, обязательства по выплате страхового возмещения наступают с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации должника.

11.4.2. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств по независящим от должника причинам (при отсутствии с его стороны умышленных действий, направленных на неисполнение обязательств, а также халатности в действиях его персонала), произошедших во время и в месте исполнения должником обязательств перед Страхователем – письменные претензии Страхователя к должнику, акты противопожарных, правоохранительных органов , заключения экспертов, аварийно-технических служб, государственных комиссий, компетентных органов, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт и причины наступления события и размер убытков, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При наступлении страхового случая в результате банкротства должника, обязательства Страховщика по страховым выплатам наступают с момента вступления в законную силу решения арбитражного суда о принудительной ликвидации должника и об открытии конкурсного производства в соответствии с действующим законодательством РФ (при добровольном объявлении о банкротстве - с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации должника);

11.4.3. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие остановки производства (деятельности) должника на длительный срок (свыше одного месяца) вследствие:

- аварии – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие аварии, акты, заключения аварийно-технических служб, правоохранительных органов, государственных комиссий, акты, свидетельствующие о техническом состоянии коммуникаций, с указанием даты их последнего обследования, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- пожара – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие пожара, акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, государственных комиссий, данные, свидетельствующие об уровне пожарной безопасности , с указанием даты последнего обследования предприятия государственным инспектором по пожарному надзору, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- взрыва – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие взрыва, акты правоохранительных органов, заключения аварийной службы газовой сети, государственных комиссий, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- стихийных бедствий – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие стихийных бедствий, акты, заключения государственных комиссий, компетентных органов, региональных органов гидрометеорологических служб, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При этом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств вследствие остановки производства (сокращения объема производства) по причине пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий размер ущерба определяется Страховщиком в пределах страховой суммы, установленной сторонами в договоре страхования, в размере убытков в виде неполученного (недополученного) дохода (прибыли) в связи с прекращением (сокращением объема) производства продукции, а также дополнительных расходов Страхователя, направленных им на скорейшее восстановление нормального функционирования предприятия, включая расходы по восстановлению оборудования, на выплату заработной платы работникам, привлеченным для восстановления поврежденного (уничтоженного) оборудования и т. п.;

При полной или частичной потере Страхователем дохода (под п. "в" п. 3.4 Правил) в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие стихийных бедствий во время и в месте исполнения им своих обязательств - письменные претензии Страхователя к должнику, акты, заключения территориальных подразделений гидрометеорологической службы, государственных и ведомственных комиссий, компетентных органов, подразделений МЧС и ГО, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

11.4.4. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие смерти должника – физического лица, наступившей в период действия договора страхования - справка медицинского учреждения о причинах смерти, свидетельство ЗАГСа о смерти, расчет убытков, произведенный Страхователем, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

11.5. Решение о размере убытков Страхователя в виде полной или частичной потери дохода принимается Страховщиком после всестороннего анализа всех обстоятельств наступившего события на основании заявления Страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, иных финансовых и платежных документов и расчетов, свидетельствующих о размере и видах убытков, а также заключений экспертов (экспертных комиссий), актов и заключений аудиторских, оценочных и иных фирм, имеющих лицензии на соответствующие виды деятельности , материалов правоохранительных и иных компетентных органов, других документов по усмотрению Страховщика.

При определении размера убытков Страхователя Страховщиком также учитываются и исследуются материалы, свидетельствующие о принятых Страхователем мерах для получения указанного в заявлении дохода и сделанные с этой целью приготовления (заключенные Страхователем договоры (контракты) на поставку товаров, оборудования (с учетом получения от должника комплектующих изделий) и т. п., на выполнение работ , оказание услуг; ведение подготовительных работ по установке нового оборудования и другие подобные доказательства).

Страховщик также вправе потребовать от Страхователя доказательства о принятых им мерах по выполнению должником своих обязательств (письменные претензии, исковые заявления, решения суда (арбитражного суда) и т. п.).

11.6. В случае, если представленных Страхователем документов недостаточно для принятия решения о признании имевшего место события страховым случаем и определения размера убытков, Страховщик вправе запросить у Страхователя и его контрагента (должника) соответствующие дополнительные документы (бухгалтерские, банковские и другие), включая акты и заключения аудиторских и оценочных фирм, пояснения Страхователя и его должника; при необходимости вправе привлечь специалистов (экспертов) для экспертной оценки обстоятельств наступившего события, причин и размера полной или частичной потери Страхователем дохода, а также вправе осуществлять иные действия по выяснению обстоятельств наступившего события и определению размера убытков.

11.7. Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании заявления, документов, представленных Страхователем, а также дополнительно полученных им документов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненного убытка, размер суммы страхового возмещения.

Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Страхователя установлено, что заявленный убыток наступил не в результате страхового случая. В этом случае Страховщиком и Страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины, по которым страховой акт не был составлен, или Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление с указанием причин непризнания наступившего события страховым случаем и принятом решении об отказе в выплате страхового возмещения.

11.8. При наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, убыток Страхователя включает неполученный доход (полная или частичная потеря), который определяется Страховщиком в следующем порядке:

11.8.1. При полной потере дохода по любой из причин, предусмотренных подпунктами 3.3.1 – 3.3.4 пункта 3.3 настоящих Правил - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования.

11.8.2. При частичной потере дохода по любой из причин, предусмотренных подпунктами 3.3.1 – 3.3.4 пункта 3.3 настоящих Правил - в размере фактически неполученного дохода, подтвержденного данными бухгалтерского учета и отчетности Страхователя, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

11.9. Если обстоятельства наступления события стали предметом судебного разбирательства, размер убытков Страхователя определяется Страховщиком на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме причиненного ущерба в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

11.10. Оплата услуг независимых экспертов, которые могут быть приглашены для определения размера убытка любой из сторон, производится за счет пригласившей стороны.

11.11. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы, определенной в договоре страхования.

11.12. Если Страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, то Страховщик выплачивает возмещение в пределах разницы между суммой убытка и суммой, полученной от третьих лиц.

11.13. Если на момент наступления страхового случая в отношении объекта страхования действовали также договоры страхования, заключенные с другими страховщиками, то Страховщик несет обязательства пропорционально страховым суммам в соответствии с условиями всех действующих договоров.

12. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

12.1. Страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается Страховщиком с учетом обусловленной в договоре страхования франшизы, лимита ответственности, но не более страховой суммы.

12.2. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в соответствии с договором страхования на основании:

Заявления Страхователя;

Страхового акта;

Документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного убытка;

Решения суда, при разрешении спора в судебном порядке;

Иных документов по согласованию сторон.

12.3. Страховщик производит страховые выплаты в течение 5-ти рабочих дней (если договором не оговорено иное) после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда (арбитражного суда).

12.4 Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

12.5. Если после выплаты страхового возмещения обнаружится обстоятельство, лишающее права Страхователя на получение страхового возмещения по договору страхования, то Страхователь обязан в 10-дневный срок вернуть Страховщику полученную сумму.

Если после выплаты страхового возмещения Страхователю будут возмещены убытки (полностью или частично), то он обязан в 10-ти дневный срок возвратить Страховщику соответствующую часть полученного страхового возмещения за вычетом необходимых расходов Страхователя в целях обеспечения выполнения его контрагентом обязательств по договору.

12.6. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

12.6.1. Страхователь совершил умышленные действия (бездействие), направленные на наступление страхового случая.

12.6.2. Страхователь совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем.

12.6.3. Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

12.6.4. Страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

12.6.5. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя (ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ).

12.7. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

13. ПЕРЕХОД К СТРАХОВЩИКУ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ

НА ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА (СУБРОГАЦИЯ)

13.1. К Страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (условие договора, исключающее переход к Страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно).

13.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем и лицом, ответственным за убытки.

13.3. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

13.4. Если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

14. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ,

ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

14.1. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования финансовых рисков, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации (в течение двух лет).

14.2. Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования, разрешаются сторонами в процессе переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного или третейского суда в соответствии с их компетенцией.

Достаточно сложно в современном мире уберечь себя от вероятных денежных рисков и спрогнозировать ситуацию. По этой причине многие страховые компании разрабатывают специальные программы и предложения для физических лиц, которые дают возможность защитить свои финансы.

Если наступит страховой случай, страхователь получит установленную договором денежную компенсацию.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Правила страхования

При наступлении страхового случая в независимости от типа, по установленным правилам, физическое лицо должно обратиться в компетентные органы, к страховщику. Через некоторое время необходимо собрать и подать пакет документов для получения денежной компенсации.

Необходимые документы:

страховое свидетельство;
квитанция о выплате страхового взноса;
заключение о страховом случае;
документы, относящиеся к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам;

Уведомление о наступлении страхового случая страховщик должен подать незамедлительно, согласно условиям договора. После проверки всех сведений и составления акта, на основании результатов расследования, выплачивается компенсация. Акт согласно правилам, должен быть составлен и подан не позднее 10 дней.

Виды денежных рисков

Обеспечение кредитных рисков.
Возврат депозитов.
Обеспечение от ненадежного партнера.
Защита вкладчиков от рисков.

Каждый вид риска имеет свою специфику, недостатки и достоинства.

Кредитные риски

К защите кредитных рисков относится невозвращение денежных средств или нарушение графика погашения процентов. Процедуру страхования может провести как банк, так и сам заемщик. Страхуются, как правило, интересы банков, им возвращается установленная сумма после признания должника банкротом.

Понятно, что такая защита актуальна для банковских учреждений, которые систематически страдают от не платящих заемщиков. Стоит заметить, что не все банки оформляют такие полюсы, это связано с желанием сохранить денежные средства.

При этом, ни каждый банк проводит оценку платежеспособности клиента и идет на риск, повышая кредитные ставки. В подобном случае страхование финансовых рисков является хорошим вариантом. То есть банк не хочет тратить денежные средства и время на изучение кредитной истории клиентов, так как им легче переложить все риски на страховую компанию. Но услуги страховщиков стоят немало и достигают 10-11 %.

Защита депозитов

Следующий вид услуг – это сохранность депозитов. В этом случае защищаются права физических лиц при разорении банка, исключая вероятность невозврата вклада. В случае расторжения соглашения в одностороннем порядке, пострадавшему участник полагается денежная компенсацию.

Работает данная схема по тому же принципу, как полис обязательного социального страхования. Страховым моментом может послужить внутренний или внешний запрет на отпуск депозитов для физических лиц.

Компания при наступлении страхового момента обязана выплатить депозитору всю сумму взноса, но она не может быть выше установленного предельного значения, которое на настоящий момент составляет 1, 4 миллиона рублей.

Если же у страхователя больше одного вклада в банке, сумма которых превышает установленного значения, выплаты производятся соразмерно каждому вкладу в размере 1,4 миллиона рублей. Все эти риски не относятся к обязательному социальному страхованию.

Обеспечение от ненадежного партнера

К этой категории принадлежат риски сопряженные с потерей выгоды. Это может быть: повреждение имущества, уменьшение прибыли, временная нетрудоспособность. Такое соглашение можно заключить одновременно с полисом обязательного социального страхования.

Страховка для инвесторов

Сюда принадлежат инвестиционные риски, зависящие от колебания курсов валют и всевозможные проблемные ситуации на фондовом рынке.

Используя данный вид, инвестор имеет возможность возместить свои издержки в случае непредвиденной ситуации. Кроме того, к данной группе принадлежит «титульная» страховка, которая дает возможность свести к минимуму риск потери права собственности.

Данная услуга актуальна при заключении соглашения купли-продажи недвижимости с нарушениями правил или её отчуждения третьим лицам.

Объекты страхования

К объектам страхования финансовых рисков относятся всевозможные имущественные интересы, которые связаны с денежными рисками:

временное отсутствие прибыли;
форс-мажорные обстоятельства;
нарушение условий соглашения;
нанесение ущерба;

Особенности и образец договора

Для реализации страхования финансовых рисков заключается соглашение. Несмотря на то, что каждая компания вносит свои корректировки, существуют стандартные правила. Страхуемый в первую очередь пишет заявление, и собирает комплект документов. В договоре прописываются совершенно все условия: предмет страхования, страховые моменты, цены, сумма и прочее.

Страховой инцидент – это происшествие, прописанное в соглашении, вследствие которого застрахованный получит денежную компенсацию.

Сумма страхования – это величина, исходя из размера которой, подсчитываются страховые выплаты и величина денежного возмещения. Страховая сумма формируется по соглашению сторон и является главным пунктом контракта.

Цена страховки находится в зависимости от вида деятельности страхуемого. Размер страховой выплаты соразмерен сумме страховки, чем выше шанс ее получения, тем выше размер взноса.

Заключение, срок действия и приостановление условий договора

Соглашение всегда заключается в письменном виде. Это может быть, как документ, подписанный обеими сторонами, так и полис стандартного образца. Полис выдается после уплаты страховой премии. Договор начинает после подписания или после внесения взноса на следующий день.

Срок действия договора по стандарту составляет 12 месяцев. При оформлении страхования инвестиций или расчетного дохода договор действует в течение всего периода поступления прибыли.

Договор теряет силу или может быть расторгнут по следующим причинам:

Исполнение условий (полная выплата).
Просрочка денежных взносов, законная ликвидация страховой компании.
По решению суда.
По обоюдному согласию сторон.
В одностороннем порядке.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Юридическое лицо имеет право заключить договор страхования как на регулярные, так и на форс-мажорные финансовые риски, таким образом он обеспечит защиту финансовых интересов.

В зависимости от стоимости объекта страхования, устанавливается размер страховых взносов и объема возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Причем застраховать можно компанию полностью или частично, ограничиваясь отдельными объектами в пределах определенной суммы страховки.

Таким образом, физические лица имеют много возможностей оградить себя от финансовых рисков, которые могут возникнуть вследствие кредитных займов, инвестиционных проектов, сделок с недвижимость и прочее.

В последние годы подобные услуги пользуются все большей популярностью, поэтому страховые компании не стоят на месте и постоянно предлагают более выгодные предложения.

В данном виде страхования страхователями могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, прошедшие государственную регистрацию и осуществляющие предпринимательскую деятельность. По договору добровольного страхования финансовых рисков может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Объектом страхования является финансовый риск страхователя, под которым понимается риск убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности.

Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам следующих видов обязательств:

· купля-продажа (в части поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд, продажи недвижимости, продажи предприятия);

· аренда (в том числе лизинг);

· подряд;

· возмездное оказание услуг.

Страховым случаем является получение страхователем убытков из-за нарушения неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем в отношении:

а) поставки (передачи) товаров в количестве и сроки, установленные договором;

б) осуществления платежей в установленные договором сроки.

При этом страховым случаем будет признаваться получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, если оно последовало вследствие банкротства или экономической несостоятельности контрагента страхователя, наступивших в течение срока действия договора страхования, либо явилось следствием других событий, носящих непредвиденный как для страхователя, так и для его контрагента на момент заключения договора страхования характер и произошедших в течение срока действия договора страхования (случайная гибель имущества, являющегося объектом договора между страхователем и его контрагентом, введение актов законодательства, что сделало невозможным исполнение контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем).

Страховой случай считается наступившим при наличии у страхователя убытков по истечении 10 календарных дней со дня установленного срока для исполнения контрагентом страхователя обязательств по договору, с исполнением которых связывается финансовый риск страхователя, принятый на страхование.

Страховыми случаями по конкретным видам обязательств, финансовые риски по которым принимаются на страхование, могут быть следующие.

Прикупле-продаже (поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, продажа недвижимости, продажа предприятия) получение страхователем убытков из-за:

а) непоставки, недопоставки оплаченных страхователем товаров в количестве и сроки, установленные договором;

б) неоплаты поставленных страхователем товаров в определенные договором сроки.

Примене получение страхователем убытков из-за непредоставления контрагентом страхователя в обмен на переданный страхователем товар другого товара, предусмотренного договором мены, в количестве и сроки, установленные договором мены,

Приаренде, наеме получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по внесению в установленные договором аренды, найма сроки платы за переданное ему страхователем во владение (пользование) имущество, взятого в аренду, вследствие случайной гибели этого имущества.

Приподряде получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по оплате принятых от страхователя работ, выполненных по договору подряда;

Привозмездном оказании услуг получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по оплате оказанных страхователем в соответствии с договором услуг.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и устанавливается в пределах суммы убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При страховании риска нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по поставке (передаче) товаров в количестве и сроки, установленные договором, страховая сумма устанавливается в пределах стоимости товаров подлежащих поставке (передаче) страхователю контрагентом страхователя в период действия договора страхования.

При страховании финансового риска по договору аренды, найма страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества, переданного страхователем своему контрагенту по договору аренды, найма, но не выше действительной стоимости этого имущества на день заключения договора страхования.

При страховании риска нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по осуществлению платежей в определенные договором сроки страховая сумма устанавливается в пределах суммы всех или определенных, оговоренных при заключении договора страхования платежей, приходящихся по сроку уплаты на период действия договора страхования.

Размер страхового тарифа рассчитывается страховщиком в зависимости от степени риска по договору страхования на основании базовых страховых тарифов и корректировочных коэффициентов к ним.

Страховой взнос определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф и уплачивается страхователем путем безналичного расчета единовременно либо в рассрочку.

Страховое возмещение определяется в размере суммы убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не более страховой суммы по договору страхования.

Убытками страхователя считаются:

а) при нарушении контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем в отношении поставки оплаченных товаров в количестве и сроки, установленные договором, – стоимость не поставленных (не переданных) товаров;

При страховании финансового риска по договору аренды, найма убытками страхователя считаются:

· по договору аренды с правом выкупа имущества, переданною в аренду, – непогашенная стоимость имущества, переданного в аренду, на день страхового случая;

· по договору аренды без права выкупа имущества, а также по договору найма – стоимость имущества, переданного в аренду, наем;

б) при нарушении контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, в отношении осуществления платежей по договору в определенные договором сроки – не поступившая в установленные сроки сумма платежа.

Если страховая сумма установлена в определенном проценте от суммы возможных убытков страхователя, то в таком же проценте от суммы подлежащих возмещению убытков рассчитывается и сумма страхового возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если:

· страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

· страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны;

· убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении;

· страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

· страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Рассмотрим особенности страхования финансовых рисков по договорам лизинга.

Международный лизинг получил развитие в сфере, находящейся на стыке так называемой инвестиционной и внедренческой деятельности. Лизинг – это, прежде всего, долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, применяемая в международных экономических отношениях. Арендная форма экспорта предметов лизинга создает экономические выгоды для обеих сторон. Лизингополучатель приобретает возможность использовать дорогостоящую технику без больших капиталовложений, а также оплачивать аренду по мере получения прибыли от эксплуатации арендованного оборудования. Лизингодатель – расширяет сбыт. Лизинговые организации могут быстро и комплексно удовлетворить потребности различных отраслей народного хозяйства в уникальных видах приборов, техники и иных производственных мощностей, что способствует их техническому перевооружению и повышению конкурентоспособности.

Перспективность международного лизинга, возможность его использования белорусскими предприятиями, ограничивается стандартной проблемой – отсутствием возможности обеспечить твердые финансовые гарантии.

Страхование – еще один способ получить необходимые гарантии. Страхование лизинга не имеет какой-либо специфики и осуществляется стандартно в соответствии с Правилами страховщика, требованиями страхователя и спецификой страхуемого объекта. В качестве страхователя может выступать лизингодатель либо лизингополучатель, исходя из того, чей страховой интерес выше.

Страхование лизинга можно рассматривать в двух аспектах: страхование при осуществлении лизинговых операций и страхование собственно предмета лизинга.

Первое понятие является более широким по отношению ко второму и подразумевает защиту от всех или большинства рисков лизингодателя. В числе этих рисков можно назвать риски неплатежеспособности лизингополучателя; риски невозврата предмета лизинга, отказа от приобретения объекта, изменения ставок процента; риски правового характера и пр. Второе следует трактовать как страхование собственно предмета лизинга, то есть страхование имущества.

Объектом страхования в данном случае является финансовый риск страхователя (лизингодателя), под которым понимается риск убытков страхователя из-за нарушения контрагентом страхователя -лизингополучателем – обязательств, принятых на себя по договору лизинга в отношении уплаты лизинговых платежей в установленные договором лизинга сроки.

Страховым случаем по договору страхования финансовых рисков по договору лизинга является получение лизингодателем убытков из-за полной или частичной неуплаты лизингополучателем лизингового платежа (в пределах установленного при заключении договора страхования размера и числа случаев неуплаты лизинговых платежей, которые могут быть признаны страховыми случаями) в установленный договором лизинга срок вследствие случайной гибели имущества, являющегося объектом лизинга; введения актов законодательства, делающих невозможным исполнение лизингополучателем своих обязательств по уплате лизинговых платежей; финансовой неплатежеспособности лизингополучателя, подтвержденной документально.

В зависимости от установленного числа случаев неуплаты лизинговых платежей, которые могут быть признаны страховыми случаями, применяются соответствующие коэффициенты.

Страховая сумма устанавливается в размере суммы лизинговых платежей (без учета маржи лизинговой компании), по сроку уплаты приходящихся на период страхования, либо в определенном проценте от этой суммы.

Контрольные вопросы к теме 8

1. Какие факторы определяют конкурентоспособность продукции на внешнем рынке?

2. Какие показатели учитываются при оценке возможности страхования экспортного контракта?

3. Какой период ожидания установлен по договору страхования экспортных контрактов?

4. Что такое кредитный лимит?

5. В чем сущность предпринимательского риска?

6. Что является объектом страхования финансовых рисков?

7. Какие убытки могут быть предметом страхования при купле-продаже?

8. Что является страховым случаем при страховании финансовых рисков?

9. Как определяется страховая сумма по различным договорам страхования финансовых рисков?

10. Как рассчитывается страховой тариф и страховой взнос при страховании финансовых рисков?

11. Как определяется размер страхового возмещения при страховании финансовых рисков?

12. В чем состоят особенности страхования финансовых рисков по договорам лизинга?

13. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при страховании финансовых рисков?

Тема 9. Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Лекция 14 Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Основные понятия:

медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь; ассистанс; суперассистанс;

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии в республике медицинского страхования. В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики.

Наибольшее распространение получило медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, которое позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.

Данный вид страхования в основном предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях, телесных повреждениях или гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных случаев, происшедших во время пребывания за рубежом застрахованного лица.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательным оно может быть в том случае, если законодательством иностранных государств или консульскими службами предусмотрено обязательное наличие страхового полиса у въезжающих в страну. Эти требования предъявляют при выдаче въездной визы страны Шенгенского соглашения. Оно вступило в силу 25 марта 1995 г. и объединило семь наиболее посещаемых иностранными туристами европейских стран: Бельгию, Германию, Испанию, Люксембург, Нидерланды, Португалию, Францию. Затем к Шенгенскому соглашению присоединились Австрия, Греция, Дания, Италия, Финляндия, Швеция и ряд других европейских государств.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:

· в зависимости от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок (групповые, семейные, детские и др.);

· порядком осуществления выплат (медицинский ассистанс, непосредственная оплата счетов медицинских учреждений или компенсация денежных средств в Республике Беларусь при предъявлении оплаченных счетов и др.);

· перечнем оплачиваемых услуг (например, могут оплачиваться медицинская эвакуация и репатриация, юридические услуги и т.д.);

· в зависимости от территории действия страхового полиса (наиболее дорогие полисы – для поездки в США и Канаду), а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик.

Наиболее распространенным в данном случае является страхование в форме ассистанса. Ассистанс по-французски означает «помощь». Главной его задачей является оказание клиенту срочной медицинской, технической, административной помощи.

Медицинский ассистанс гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транс-
портировку и госпитализацию заболевших и травмированных граждан, их содержание и лечение в медицинском учреждении, медицинское обслуживание при необходимости и проживание после выписки из больницы (госпиталя), если нет возможности немедленной транспортировки на родину. Однако по нему не предоставляются услуги по целенаправленному лечению за рубежом и стоматологическому протезированию, не возмеща-
ются расходы по лечению заболеваний, о которых страхователю было известно на момент заключения договора страхования, но оплачивается так называемое «снятие острой боли» при обострении хронического заболевания, угрожающего жизни страхователя.

В зарубежной практике существуют комбинированные полисы, по которым компенсируется широкий спектр услуг так называемого «суперассистанса», а также полисы временные и долгосрочные, индивидуальные и коллективные. По ним, например, могут оказываться услуги или компенсироваться расходы следующего характера:

· по полису на оказание услуг по месту жительства – вызов врача, санитаров, машины «скорой помощи», бронирование мест в стационарах, оказание помощи по домашнему хозяйству, сантехнические, столярные, стекольные и прочие специализированные работы;

· по полису в форме ассистанса для граждан во всем мире – репатриация, возвращение и сопровождение санитарами с места несчастного случая до места жительства, пересылка багажа, медицинское обслуживание, услуги адвоката;

· по полису специального горнолыжного ассистанса – поиск и оказание медицинской помощи пострадавшим в горах, компенсация расходов на техническое обслуживание и проведение лыжных курсов, выплаты за дни неиспользованного отпуска;

· по полису автомобильного ассистанса – ремонт и доставка автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания; обеспечение транспортировки страхователя и следующих с ним лиц к постоянному месту жительства при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля, а также его перевозка к месту проживания страхователя; организация проживания страхователя на период срочного ремонта автомобиля.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом, такими, например, как «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва), «Mercury Assistance» (Германия) и др. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи.

Приобретение подобного страхового полиса является необходимым условием поездки за рубеж. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы застрахованного лица, связанные с расходами на оказание ему медицинской помощи, а также других расходов, связанных с наступлением страхового случая в период его пребывания за границей Республики Беларусь.

Страховыми случаями признаются следующие события:

· внезапное заболевание, угрожающее жизни и(или) здоровью застрахованного .

Внезапным заболеванием для целей настоящего страхования признается изменение состояния здоровья застрахованного в период действия договора страхования, при котором:

– имеются острые симптомы и оказание медицинской помощи, по мнению врача, необходимо до возвращения застрахованного в страну проживания.

– отсутствие срочного медицинского вмешательства может привести к серьезному нарушению функций организма, серьезной стойкой дисфункции какого-либо органа и(или) угрозе для жизни застрахованного.

Факт предварения диагноза словами «острый», «внезапный», «тяжелый» не является основанием к осуществлению выплат.

· несчастный случай .

Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное событие, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, ожогами, обморожениями, переохлаждением организма, в результате которого наступила утрата (расстройство) здоровья, либо смерть застрахованного.

· стоматологическая помощь , обусловленная наступлением острой зубной боли или травмами, полученными в результате несчастного случая.

· смерть застрахованного , вызванная внезапным острым заболеванием или несчастным случаем.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

– эпидемий, стихийных бедствий, носящих массовый характер;

– производственных травм или заболеваний, полученных при выполнении работ, за исключением случаев, когда о выполнении такого рода работ прямо указывается в договоре страхования и взимается дополнительный страховой взнос;

– любых инфекционных заболеваний, которые могли быть предотвращены заблаговременной вакцинацией;

– занятий застрахованными любыми видами спорта, исключая случаи, когда был оплачен дополнительный тариф;

– выполнения спасательных работ и ликвидации последствий стихийных бедствий, пожаров загрязнения окружающей среды, аварий.

Страхование проводится без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного.

Стоимость страховой премии (взноса) зависит от таких факторов, как срок поездки, дальность страны пребывания, величина страховой суммы (лимита ответственности), возраст выезжающего, количество человек в группе туристов. В условиях страхования при расчете взносов предусматриваются скидки в зависимости от количества приобретаемых полисов, наличия детей в группе или лиц старше 60-75 лет. В полисах также предусматриваются различные франшизы в зависимости от лимитов ответственности и страны поездки. Страховой полис может оформляться на одного, 2-3 человек или на группу. В нем указываются имя, год рождения, время пребывания за рубежом, страховая сумма и сумма страховой премии.

В страховании в форме ассистанса страховые компании обычно устанавливают лимит своей ответственности, определяющий максимальное возмещение медицинских расходов за рубежом. Размер лимита зависит от ряда факторов: маршрута зарубежной поездки, объема предусмотренных полисом услуг, срока выезда и т.д. Посольства таких стран, как Германия, Австрия, Франция признают страховые полисы с лимитом ответственности страховщика не ниже 30-50 тыс. долл. США.

Застрахованное лицо или его законный представитель может самостоятельно оплатить медицинские расходы. Возмещение расходов застрахованному лицу, оплаченных им самостоятельно, осуществляется после возвращения его в Республику Беларусь по предъявлении подтверждающих документов в размере, не превышающем определенную величину.

Кроме перечисленных видов медицинского страхования при международных перевозках получило широкую практику меди-
цинское страхование профессиональных водителей автотранспортных средств на период их краткосрочных зарубежных поездок.

Наличие медицинского страхового полиса позволяет получить неотложную медицинскую помощь для лечения травм, полученных в результате несчастных случаев, а также при внезапном заболевании.

При этом страховщик оплачивает амбулаторные услуги, лекарства и медицинские препараты, помещение в стационар (палата и питание), проведение операций, лабораторные услуги, медицинскую эвакуацию, возвращение останков на родину, услуги наземной скорой помощи. Страхователь вносит сам лишь сумму, причитающуюся за предоставление дополнительных услуг, не предусмотренных договором страхования.

Сроки медицинского страхования зависят от длительности зарубежной поездки или необходимости осуществления регулярных поездок и составляют от одного дня до одного года. При этом ставки по страхованию в свободно конвертируемой валюте составляют от 2 (на срок один день) до 110 (на срок один год) долларов США, а для водителей, выполняющих международные автомобильные перевозки, страховой взнос на год составляет
55 долларов США.

При выезде в зарубежную командировку страховая премия по медицинскому страхованию может относиться в сфере производства на себестоимость в том случае, если при оформлении выездных документов предусмотрено обязательное приобретение полиса подобного вида.

Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси. Основными страхователями здесь являются иностранные граждане, обучающиеся по контрактам в учебных заведениях республики. Страховщики предоставляют, как правило, оплату предварительного медицинского осмотра, скорой и стационарной медицинской помощи при внезапных заболеваниях и несчастных случаях. Предлагаемые страховые программы различаются в зависимости от размеров страховых взносов, страховых сумм по различным видам рисков, а также перечня оплачиваемых услуг и другим условиям.

Для иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь с 1 октября 2000 г., Указом Президента от 26 июня 2000 г. № 354 введено обязательное медицинское страхование. Страховая сумма определена в размере
5 тыс. долл. США. Страховой взнос зависит от срока пребывания (на два дня – 1 долл. США, на неделю – 4 долл. США, на месяц – 15 долл. США, на год – 85 долл. США). Это страхование не касается официальных лиц (глав государств и правительств, дипломатов и т.д.), беженцев и граждан стран, с которыми заключены договоры о взаимной медицинской помощи.

Контрольные вопросы к теме 9

1. Какие виды медицинского страхования граждан проводятся в Республике Беларусь?

2. В какой форме осуществляется медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж?

3. В какой форме осуществляется медицинское страхование иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь?

4. Какие условия медицинского страхования предлагают отечественные страховые компании?

5. Что представляет собой страхование в форме ассистанса и суперассистанса?

6. Оплату каких расходов гарантирует медицинский ассистанс?

7. Чем определяется размер страхового взноса медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж?

8. От чего зависит лимит ответственности страховой компании при медицинском страховании граждан, выезжающих за рубеж?

9. В чем состоят особенности медицинского страхования профессиональных водителей автотранспортных средств на период их зарубежных поездок?

10. Оплату каких расходов обеспечивает медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь?

Литература

2. Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. №100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3. Указ Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 г. № 320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19.02.99 №100».

4. Указ Президента Республики Беларусь от 20 июня 2005 г. №287 «О некоторых мерах по защите прав на жилище».

5. Указ Президента Республики Беларусь от 26 июня 2000 г. №354 «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь».

6. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. М., 1996.

7. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Внешнеэкономические связи: Уч. пособие – М.: Финансы и статистика, 2000.

8. Гварлиани Т.Е. Денежные потоки в страховании. М.: Финансы и статистика, 2004.

9. Гвозденко А. А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 1998.

10. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник, М.: Финансы и статистика, 1998.

11. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Уч. пособие, М.: Новое знание, 2004.

12. Карбанович И.И. Международные автомобильные перевозки. – Мн.: Экспедитор, 2004.

13. Коваленко Н. Н. Правовое регулирование страхования в Республики Беларусь: Уч. пособие. – Мн.: РИВШ, 1999.

14. Назаренко В.М., Назаренко К.С. Транспортное обеспечение внешнеэкономической деятельности. М.: Центр экономики и маркетинга, 2000.

15. Основы страховой деятельности. // Под ред. Т.А. Федорова– М.: БЕК, 1999.

16. Страхование вкладов. М.: Книга-сервис, 2004.

17. Страховое дело: Уч. пособие. // Под ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001

18. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. М.: Дашков и К о, 2004.

19. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.:ЮНИТИ, 1997.

20. Щиборщ К.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий России. – М.: Дело и сервис, 2003.

21. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник: М.: Анкил, 2000.

22. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: Уч. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Контрольные вопросы к экзамену (зачету)

1. История возникновения и развития страхования.

2. Факторы, определяющие необходимость страхования.

3. Признаки, определяющие экономическую сущность страхования.

4. Принципы страхования

5. Экономическая сущность и содержание страхования.

6. Функции страхования.

7. Страховой риск и его классификация.

8. Методы оценки и управления страховым риском.

9. Классификация страхования.

10. Формы страхования.

11. Организационно-правовые формы страховых фирм.

12. Государственное регулирование страховой деятельности.

13. Функции Главного управления страхового надзора Минфина РБ.

14. Порядок организации отношений страхователя и страховщика.

15. Порядок заключения договоров страхования.

16. Понятия о договорах страхования и их видах.

17. Оценка страхуемого объекта, страховая сумма и страховой взнос.

18. Понятие о страховом тарифе, его структуре и формировании.

19. Специфические особенности страхования ВЭД.

20. Условия страхования внешнеторговых контрактов.

21. Риски во внешнеэкономической деятельности.

22. Страхование финансовых рисков.

23. Страхование кредитных рисков.

24. Особенности страхования грузов.

25. Условия страхования грузов.

26. Страхование средств транспорта.

27. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.

28. Личное страхование выезжающих за рубеж (полис дорожной помощи).

29. Страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов.

30. Страхование ответственности перевозчика перед таможенными органами.

31. Роль БРУП «Белэксимгарант» в страховании ВЭД.

32. Нетто-тариф в структуре страхового тарифа: назначение и порядок формирования.

33. Страхование грузов в базисных условиях поставки «Инкотермс-2000».

34. Особенности страхования ответственности.

35. Расходы на ведение дела в страховом тарифе.

36. Прибыль в структуре страхового тарифа.

37. Отчисления на предупредительные мероприятия в страховом тарифе.

38. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе «зеленая карта».

39. Формирование прибыли страховой компании.

40. Страховые фонды: виды, назначение и формирование.

41. Страхование финансовых рисков.

42. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

43. Принципы обязательного страхования.

44. Принципы добровольного страхования.

45. Медицинское страхование иностранных граждан, пребывающих на территории Республики Беларусь.

Приложение

Закон Республики Беларусь «О страховании»

(Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь,

1993 г., № 22, ст.276)

[Изменения и дополнения:

Верховного Совета Республики Беларусь, 1994 г., № 3,

ст.24) ;

правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 13, 2/142)

Очень часто человек в ходе коммерческой деятельности или при попытке приумножить свои средства получает обратный эффект. Бизнес тесно связан с рисками. Они бывают внешние и внутренние, а возникнуть могут на любом этапе деятельности.

Страхование финансовых рисков: виды, правила, условия

Развитие финансовых рынков коснулось всех стран мира. Это привело к ускорению процессов глобализации и либерализации, что напрямую отразилось на всех участниках мировой финансовой отрасли. Каждый бизнесмен в той или иной мере ощущает влияние названных факторов, поэтому вынужден предпринимать шаги по обеспечению защиты своих финансов от неблагополучных ситуаций.

Страхование финансовых рисков в этом контексте стало необходимой мерой для каждого участника финансовых рынков, так как факторов риска сейчас ощутимо больше. Это связано с реализацией новых финансовых инструментов, систем и методов. Реализация новшеств в идеале призвана снижать риски, но это порождает проблемы другого характера.

Такая картина особо подчеркивает роль риск-менеджеров, а также их способность своевременно реагировать на происходящее и принимать адекватные решения. Единственно верным в этом случае выступает использование инструментов страхования и хеджирования, направленных на сохранение средств. От правильности выбора зависит практически все будущее корпорации.

Финансовое страхование в России

Такая же тенденция свойственна и для России. Последние преобразования в мире финансов заставили представителей делового мира полностью пересмотреть свои взгляды на ведение бизнеса. Страхование финансовых рисков, наряду с необходимостью развития всей отрасли, стало важнейшей задачей государства. От того, насколько успешно будет решена эта задача, зависит непрерывность экономических циклов.

Тем не менее система влияния государства на частный страховой сектор все еще не сформирована. Такая картина - прямое следствие внутренних факторов, связанных с экономическими реформами в стране. Также следует упомянуть о нехватке теоретической базы страхования в масштабах страны. Не произведена классификация финансовых рисков именно для российского сегмента и его особенностей.

Особенности

Страхование финансовых рисков - это мера, предпринимаемая на случай потери активов предприятия или инвестора. Ключевое слово - «случаи потери». Эти факторы могут иметь различный характер: средства могут быть неудачно инвестированы, сдать позиции на рынке ценных бумаг или просто похищены.

В целом самыми рисковыми сферами в мире финансов считаются финансово-кредитные и биржевые отрасли. Но первый вариант допускает оговорку: риском в области кредитования можно считать потребительские или ему подобные небольшие кредиты, где страхователем выступает физическое лицо - поручитель. На биржевом рынке нет такого инструмента.

Виды рисков

К ним относятся:

Подделка ценных бумаг.
Подделка платежных документов: платежных поручений, кассовых чеков или ордеров.
Утрата ценных бумаг.
Фактор оборота фальшивых купюр.
Попадание фальшивых купюр в банковский оборот.
Участие сотрудников банков в мошеннических схемах.
Кража, повреждение или уничтожение материальных ценностей и денег, находящихся на хранении в банке.
То же относятся и к бухгалтерским документам, программному обеспечению и доступу к серверам банка.

Вышеназванные виды рисков носят название финансовых, но их можно классифицировать и как имущественные. Независимо от их названия, финансовый рынок предлагает соответствующие виды страхования финансовых рисков. Рассмотрим их детально.

Виды страхования

С учетом чрезвычайной актуальности сохранения финансов и имущества субъектов права, предлагаются следующие виды страхования:

Биржевых рисков. Рынок биржи в первую очередь может пострадать от таких факторов, как невозможность платежа по сделкам, неполучение брокерской фирмой комиссионных платежей от сделок, неудачные операции с ценными бумагами.
Косвенные риски становятся актуальными, когда происходят такие ситуации, как потеря дохода по независящим от компании причинам, непредвиденные дополнительные расходы, утрата временной и дополнительной прибыли.
Страхование кредитов практикуется в отношении депозитов (страхуются банком или вкладчиком), коммерческих кредитов или векселей. Несвоевременное погашение по кредитным обязательствам страхуется банком.
Страхование от несанкционированных действий государственных надзорных и контролирующих органов. В этом случае процесс рассматривается с точек зрения различных положений из Гражданского кодекса РФ и представляет собой целый комплекс мер. Страхование может быть направлено на частичное или полное возмещение ущерба. Страховым случаем в данном контексте считается остановка производственных процессов на предприятии. Она может быть полной или частичной. В конечном результате рассматривается сам факт причиненного ущерба. Кроме того, остановка деятельности предприятия создает риски для наемных рабочих и ряда контрагентов, проявляющихся в потере работы, судебных разбирательствах и вытекающих из них расходов, нарушении условий договоров с партнерами и иных негативных последствиях.

История и реальность

Правила страхования финансовых рисков в РФ подчиняются Федеральному закону 4015-1, действующему с 1992 года. Согласно этому документу, страхование представляет собой процедуру возмещения убытков с определенными условиями. Объектом страхования выступают финансовые средства, а инструментом защиты является страховой фонд, который формируется из ежемесячных взносов владельцев имущества. Когда речь идет о страховании юридических лиц, то процедура распространяется не только на экономические факторы, но и на форс-мажорные обстоятельства иного происхождения.

Что касается финансового страхования простых граждан (относительно новой услуги для России), то здесь страховым случаем может считаться упущенная прибыль, непредвиденные потери или судебные разбирательства, влекущие за собой финансовые расходы.

В аналогичном порядке застраховываются риски дольщиков. Актуальность данной услуги связана с большим количеством обманутых дольщиков, которые стали жертвами недобросовестных строительных компаний. Однако это не единственный фактор риска. Также страховым случаем можно считать резкое изменение конъюнктуры рынка, изменение цен или дефолт. Во всех случаях гарантом возмещения ущерба выступает договор страхования финансовых рисков, заключаемый между клиентом и страхователем.

Условия договора

Условия страхования в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ. Процедура состоит из нескольких специфических этапов. Договор страхования финансовых рисков должен быть оформлен письменно, но может осуществляться и устно. Такое решение вопроса тоже имеет юридическую силу, но при этом необходимо соблюсти определенные условия, о которых будет рассказано ниже.

Если такой тип взаимоотношений относится к обязательным видам государственного страхования, то гражданину выписывается только страховой полис, который основывается на его устной просьбе. Такой полис будет иметь полноценную юридическую силу и используется для получения возмещения убытков. Данная возможность предусмотрена статьей 930 ГК РФ.

Письменный договор

Статья 940 ГК РФ гласит, что в отдельных случаях следует заключать с клиентом письменный договор, независимо от того, совершается добровольное страхование финансовых рисков или других инструментов бизнеса.

Кроме того, согласно статье 941 ГК РФ, допустимо применение генеральных полисов, когда речь идет о необходимости многократного страхования однородного имущества. Например, это могут быть товары к доставке. В таком случае по просьбе клиента могут быть выписаны несколько генеральных полисов на имя разных людей.

Устные договора

Условия страхования финансовых рисков - это совокупность положений, выражающих волю сторон. Устный договор приобретает юридическую силу, когда все обстоятельства его действия учтены в нем, а стороны едины во мнении. Договора, заключаемые в письменном виде, имеют некоторые особенности. Например, это публичность документа. Данная черта подразумевает, что страхователь должен подписать договор с любым субъектом права, который к нему обращается по собственному желанию и в состоянии вносить страховые взносы. Публичные договора в области страхования имеют исковый срок давности - не более 2 лет.

Методы страхования финансовых рисков в правовом поле допускают принудительное заключение договора через суд, если страхователь отказывается это делать. Тому основание - статьи 426 и 445 ГК РФ. Кроме того, тарифы по страхованию должны быть едиными для всех клиентов. Ссылка на закон - статья

Обязательные условия

Чтобы договор страхования имел юридическую силу, в нем обязательно должны быть указаны следующие пункты:

Определение страхового события.
Территория действия договора страхования.
Объект страхования.
Сумма страхования.
Порядок и сроки возмещения ущерба.
Срок действия договора.
Период ответственности страхователя.
Объем и способ уплаты страховых взносов.
Можно ли вносить изменения.
Виды мер при уклонении от обязательств одной из сторон.
Как будут решаться спорные ситуации.

Также в договоре могут быть указаны индивидуальные условия, предварительно согласованные сторонами в устном порядке.

Порядок заключения договора

В области страхования финансовых рисков, связанных с имущественными потерями, действуют различные системы, отличающиеся тарифами и перечнем оказываемых услуг. Не стоит делать ставку страхователю, который готов предоставить низкие взносы. Это может быть связано с ограниченным списком оказываемых услуг.

На практике часты случаи, когда страховые компании прибегают к различным уловкам во избежание компенсации ущерба. Верным показателем надежности является не стаж компании и не отзывы клиентов, а оценка показателей финансовой устойчивости, место в независимых рейтингах и методы расчета тарифов.

Одни компании предлагают готовые тарифы, с другими этот вопрос можно обсудить в индивидуальном порядке. Наиболее надежным методом считается комплексное страхование имущества или рисков. Подробный порядок заключения договора регламентирован статьей 48 ГК РФ.

Определение страхового случая

Гражданский кодекс уделяет особое внимание не только страхователю, но и пострадавшему. На основе действующего законодательства РФ предусмотрены процедуры возмещения ущерба:

Процесс установления страхового случая.
Определение соответствия указанным в договоре условиям.

Доказательная база

Согласно договору, страхователь обязан принять решение о возмещении убытков, если на предыдущем этапе установлен факт наступления этого случая. Основанием должны послужить следующие документы:

Заявление пострадавшего с описанием страхового случая.
Список уничтоженного, похищенного или поврежденного имущества. Система страхования финансовых рисков в этом случае подразумевает предоставление документов и иных доказательств о причиненном финансовом ущербе.
Страховой акт.

Если в случае имущественного страхования порядок оформления акта понятен, то в финансовом поле это может вызывать ряд вопросов. Относительно финансовых потерь это могут быть бухгалтерские документы, зафиксировавшие факт невыплаты кредита, справка из правоохранительных органов о повреждении, похищении или уничтожении денежных средств и т. д. На формирование документа отводится 3 дня.

Порядок выплаты или отказ

Если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело, то вопрос о возмещении ущерба может быть отложен до окончания процесса. Если случай не является страховым, компенсация не выплачивается. Пострадавшему направляется письменное уведомление об этом.

Страхование финансовых рисков компании допускает исход, при котором судом устанавливается виновник, причинивший финансовый или имущественный ущерб. В таком случае принимается решение о возмещении ущерба этим лицом, а страховщик частично или полностью освобождается от обязательства выплаты компенсации.

Никто не застрахован от финансовых рисков. Любое вложение в какой-либо проект, это возможность как приумножить финансы, так и потерять. В любом случае, лучше заранее все просчитать. Финансовый риск присутствует практически в любой профессии. Это может быть продавец, инвестор, кредитор, покупатель, экспортер, импортер и так далее.

Это быстро и бесплатно !

Виды

Финансовый риск разделяется на:

Инвестиционный.
Кредитный.
Валютный.

Инвестиционный риск обычно связан с инвестиционными проектами.

Это может быть:

Капитальный. Без потерь не обойтись.
Процентный. Инвестор может понести рыночные потери.
Селективный. Неправильно выбран объект.
Страновой. Вложение в иностранный проект.
Операционный. Риск компьютерных систем.
Временной. Неправильно выбранное время для вложений.
Риск ликвидности. Связанный с бумажными ценностями.
Риск законодательных изменений. Потери при изменении законодательства.
Инфляционный. При увеличении инфляции идет обесценивание.

Кредитный. В данном случае идется о невыполнении составленного договора между частной деятельностью и инвестором.

Недобросовестность.
Некомпетентность заемщика.
Ухудшение деятельности фирмы. Ухудшение конкурентоспособности.

Валютный. Этот риск подразумевает под собой падение валюты. Устанавливается с помощью покупательной способности. Данный вид весьма нестабилен. Помимо всего прочего также влияет и политический фактор. Понижение валюты способствует весьма неплохой выгоде при экспорте.

Разновидность:

Перевод.
Сделка.
Экономический риск.

Виды страхования финансовых рисков

По формам страхования.
Обязательное страхование. Независимо от желания страховщика. Полагается по законодательству. Страхуется в данном случае имущество предприятия.
Добровольное. Страховка идет по собственной инициативе страхователя.
По объектам страхования. Имущественное. Все материальное и нематериальное.
Страхование ответственности. Предприятие застраховано от финансовых потерь.
Застрахованный персонал. Застрахованность сотрудников в случае недееспособности, инвалидности и другое.
По используемым системам страховки. Действительная стоимость имущества. Имущество страховщика полностью застраховано. В случае потери имущества. Компания возмещает ущерб в виде определенной суммы.
Частичные выплаты.
Система первого риска. Выплачивается сумма указанная в контракте.
Франшиза. Страхователь получает всю денежную компенсацию, без учета франшизы.
Франшиза условная. Страховщик не несет ответственности. Если средства превысила размер франшизы, то их выплачивают полностью.
По объемам. Полное. Полностью обеспечивает выплату в случае финансовых проблем.
Частичное. Определенная сумма указанная в контракте.
По видам: застрахованность имущества.
Застрахованность кредитных рисков.
Застрахованность депозитных рисков.
Инвестиционные.
Косвенные.
Застрахованность гарантий.
Остальные виды.

Система страхования финансовых рисков

Первая опасность. Возмещается ущерб в виде определенной суммы.
Пропорциональная ответственность. Частичное возмещение убытков.
Безусловная франшиза. Полная сумма за исключением франшизы.
Условная франшиза.
Настоящая стоимость имущества. Полная выплата.

Условия страхования финансовых рисков предприятия

В системе страхования может использоваться один из следующих вариантов:

Пропорциональная ответственность. Она включает в себя отдельные виды.
Первый риск. Должно учитываться в письменной форме. Выплачивается определенная сумма, которая написана в договоре. Сумма выплат не меняется, даже если пострадало имущество на большую сумму.
Действительная стоимость. Проходит полная оценка имущества. Выплачивается вся сумма указанная в договоре.
Условная франшиза. Не выплачивается, если не превысил франшизу. Если сумма больше франшизы, то выплачивается в полном объеме.
Безусловная франшиза. С вычетом франшизы, выплачивается сумма.

Правила страхования

Открытие своего долгожданного бизнеса, это всегда волнующий момент. Все должно быть учтено. Особенно это касается страховки. Чтобы чувствовать себя уверенно, необходимо застраховать свой бизнес. В таком случае, есть шанс не остаться без ничего. Виды страхования, страхователь подбирает под свою деятельность.

Правила страхования принятые в соответствии с законодательством Российской Федерации. Между страхователем и страховщиком, заключается договоренность добровольного страхования в письменной форме.

Страховщик осуществляет страховую деятельность.

Страхователь – это дееспособный гражданин. Физическое или юридическое лицо.

Образец договора страхования финансовых рисков

Регистрационные документы.
Предоставление баланса.
Сертификаты, лицензии.
Документы, которые касаются сделок.
Подтверждение об имуществе.
Дополнительные сведения и документы.

Обязанности компании при ущербе

Компания обязана выполнять предписания указанные в документе.
Сделать все возможное, чтобы снизить ущерб.
Предоставить необходимые документы.
В письменном виде уведомить об ущербе.
Четко следовать указаниям компании.

Документы, которые необходимо предоставить страховой компании:

Справку из государственных органов об ущербе.
Полис страховки.
Документы о сделке.
Принятие мер по снижению ущерба.
Дополнительный документ, который может потребовать страховая компания.

Застрахованный бизнес-это гарантия выплат средств в случае непредвиденных ситуаций.